當中國經濟時報記者10月18日來到 中信銀行 ( 行情 , 問診 )南京分行采訪時，該行小企業金融部總經理助理單圣志頭一天剛從北京參加總行關于小微金融的會議出差回來。
中信銀行南京分行小企業金融部是全行首批試點服務小微的專營機構。“因為未來銀行的競爭將主要集中在中小企業這一客戶群，這是大勢所趨。”單圣志說。
10月，中國經濟時報記者兵分七路，趕赴全國7個省17個市調查我國小微金融現狀。在江蘇采訪，記者的最大感受是，單圣志的話在一定范圍內是當前銀行家們的內心寫照。江蘇有138萬戶中小微企業，其中得到銀行融資服務的僅有約30萬戶左右。事實證明，金融同業對優質小微企業和個體工商戶的競爭態勢日趨激烈。于是，他們現在就開始秣馬厲兵、摩拳擦掌。
小微金融成競爭焦點
單圣志對本報記者說，“總行近兩年將小微金融作為重點業務在大力推廣，并在今年提出業務小微化、零售化。”
“這是大勢所趨，利率市場化以后，大企業不需要銀行 貸款 就可以直接上市融資。未來，中小企業將成為必爭之地，同時，銀行根據自身業務發展需要，也必須調整客戶結構。金融同業對優質小微企業和個體工商戶競爭態勢將日趨激烈。”江蘇銀行總行小企業金融部副總經理耿心偉10月17日接受本報記者采訪時表示。
這幾乎已經成了江蘇銀行家們的共識。 中國銀行 ( 行情 , 問診 )江蘇省分行也早在2008年就成立了中小企業專營機構。截至今年9月末，該行小微貸款余額達964億元。2011年，該行被 銀監會 評為“全國銀行業金融機構支持小微企業金融服務先進單位”，是四大行中唯一入選的。
“中小企業將越來越成為支撐銀行利潤和效益增長的主要來源，而大企業的利差收入正在逐步下降，中小企業必將成為未來銀行的主要爭奪對象。”中國銀行江蘇省分行中小企業業務部總經理陳松10月18日接受本報記者采訪時表示，這就倒逼銀行創新服務手段、服務技術、控風險能力來發展小微金融，也將是下一階段銀行面臨的新考驗。
江蘇銀環新型建材科技有限公司總經理孫愛祥感受到了來自銀行的變化。“我們沒有抵押物，想不到江蘇銀行卻為我們放了款。”他告訴本報記者，之前與江蘇銀行并不熟悉，在一次由南京市科委舉辦的銀企對接會上，在企業沒有抵押的情況下，江蘇銀行根據企業當前的市場項目及未來的發展方向、市場前景，作出了“放貸300萬元”的決定。
不僅各大銀行開始秣馬厲兵、摩拳擦掌，市場需求還催生了互聯網小微金融。2012年，國家開發銀行總行及江蘇省分行、江蘇省金融辦、江蘇金農公司（江蘇省金融辦直接監管的國有控股企業）等合力打造了P2P網絡 信貸 公司“開鑫貸”，其目前交易額已居全國首位，而其平均14%的利率卻是全國最低的。
“‘開鑫貸’屬于全國首家試點，從2012年試點至今沒有出現一筆風險。”江蘇金農股份有限公司副總經理周治翰10月18日告訴本報記者，“開鑫貸”與其它P2P網貸平臺最關鍵的不同之處在于，它將銀行、小貸公司、零散借款人和投資人之間，通過互聯網平臺有機地結合在了一起，即由經江蘇省金融辦評級為A級以上的小貸公司對借款人信息進行審核，其資金全部經由江蘇銀行設立監管賬戶進行劃轉。借由P2P的概念和互聯網的粘合力，P2P網貸平臺最受爭議和詬病的平臺插手資金、債權轉讓和期限錯配、資金池沉淀、非法集資等問題也都迎刃而解。
周治翰也認為，開鑫貸就是在當前市場下應運而生的產物。“小微金融以后競爭肯定非常激烈，目前貸款資金的滿足率也就在20%—30%之間，未來發展空間很大。”
服務小微各有法寶
“每次我們這些同行聚在一起開會交流，對于小微金融大家都非常想做，愿意去做，但還是怕出風險。”單圣志這樣說。
小微企業生命周期短、信息不對稱、資金需求急、抗風險能力低。“說句老實話，做小微金融不容易。”說起小微融資難題，耿心偉這樣表示。
“從銀行的角度講，我們也是企業，也需要贏利，所以國家的號召要響應，但不可能把政策當做一項政治任務。”陳松認為。
所以，耿心偉認為，這不能完全依靠銀行自身單打獨斗，還需要政府及各種組織配合，形成組合拳。
江蘇民營經濟發達，所以政府向來重視小微金融。南京市經濟和信息化委員會中小企業發展處副處長潘文告訴本報記者，他們部門基本每個月都會到小微企業調研或召開座談會，及時了解跟蹤企業生存現狀，并定期舉辦銀企對接、產銷對接等活動，切實解決企業的實際需求。
“江蘇省專門設立了融資超市，定期為企業提供咨詢服務、牽線搭橋、推廣推介等。”陳松告訴本報記者，銀行也非常樂意一起與政府合力推動。
在政府、銀行合作方面，江蘇的銀行已經進行了一些有益的探索。例如江蘇銀行聯合江蘇省科技廳設立了一個 基金 ，為評選出的“科技之星”企業提供貸款，截至9月末，累計為1276戶科技型小企業提供了36．43億元的貸款。這個項目也在中國銀行協會的評比中獲獎。
再如中國銀行江蘇省分行和江蘇省商務廳共同合作開發了外貿發展基金，為小型外貿企業提供幫扶，四年共貸出20億元左右，沒有出現一筆風險。同時也和省經信委合作設立中小企業發展基金，和省科技廳合作開發“科技貸”產品等。
各級政府都需要扶持和培育一些成長性行業和企業，但財政撥款畢竟是有限的，受眾面很小，所以必須把銀行的融資力量發揮出來，除了輸血，更重要的是造血，這樣才能起到四兩撥千斤的杠桿作用。
在摸索中優化推廣
不過，在看好市場前景的同時，單圣志冷靜地提出，雖然中小企業將成為銀行爭奪的主要對象，但發展小微金融還需實事求是，穩步推進，不能盲目放貸。
因為近一兩年全國經濟增速放緩，尤其是江蘇某些地區因為轉型升級經濟出現了較大調整，小微金融暴露出一定風險。單圣志告訴本報記者：“今年化解風險處置不良貸款投入了很多精力，整個中信銀行南京分行小微企業的不良貸款增加了六七千萬元。”
但耿心偉表示，即便如此，銀行服務小微企業的決心、策略不會改變，一定會堅持這一戰略，并在摸索中不斷優化。
“除了小微金融，互聯網金融時下也很火爆，將是大勢所趨。”陳松對本報記者說，對此，銀行需要與時俱進出臺對策，中國銀行下一步的規劃是往“智能化、電子化、網絡化、移動式”方向發展，提出要通過打造網絡銀行，再造一個中國銀行。該行近期推出的“網絡通保”產品已在浙江成功落地。
“互聯網金融也是我們想突破的要點。”耿心偉說，目前有兩種模式：一是店商在做金融，二是銀行在做店商。“我們是地方小銀行，所以更多會選擇借助第三方力量，例如與互聯網公司合作提供信息，我們來運營信息實現放款。”
開鑫貸的三角形穩定模式也得到了 央行 的認可。“央行希望我們在摸索中不斷總結經驗，進而向全國推廣。”周治翰說。
