隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融犯罪活動(dòng)日益泛濫，風(fēng)險(xiǎn)管理越來越受到商業(yè)銀行的重視。如何建立高效、可靠的金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系成為金融機(jī)構(gòu)具備長(zhǎng)期穩(wěn)定競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)。隨著國(guó)際反洗錢監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的趨嚴(yán)，我國(guó)的商業(yè)銀行也逐漸暴露出一些缺點(diǎn)，例如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大、金融杠桿率高、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估及管理機(jī)制不成熟，因此我國(guó)商業(yè)銀行需要進(jìn)一步完善管理機(jī)制，增加應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。相較于中國(guó)商業(yè)銀行來說，國(guó)際銀行合規(guī)管理意識(shí)的樹立較早，合規(guī)文化貫穿于整個(gè)管理體系，例如以匯豐銀行為代表的跨國(guó)銀行就非常注重銀行內(nèi)部合規(guī)風(fēng)控管理。近日，筆者采訪了匯豐銀行環(huán)球客服中心副總裁梁方銳先生。梁方銳先生目前主要負(fù)責(zé)匯豐銀行私人銀行業(yè)務(wù)條線的客戶生命周期管理，是匯豐銀行資深風(fēng)險(xiǎn)控制專家。
記者：感謝您接受我們的采訪。防控風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)永恒話題，也是考驗(yàn)金融機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展的重要標(biāo)準(zhǔn)。那么，您能和我們說說，我們所說的金融風(fēng)險(xiǎn)，主要包括哪些內(nèi)容嗎？
梁方銳：金融風(fēng)險(xiǎn)一般包括金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、外匯匯率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。金融風(fēng)險(xiǎn)管理也就是利用相應(yīng)的技術(shù)和工具對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、度量和控制，使風(fēng)險(xiǎn)降低。
記者：您提到工具和技術(shù)，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)的逐漸成熟，前沿技術(shù)在具體業(yè)務(wù)和場(chǎng)景中的應(yīng)用價(jià)值越來越廣泛，傳統(tǒng)金融也正在經(jīng)歷著一場(chǎng)前所未有的創(chuàng)新改革。在當(dāng)今金融與科技加速融合的趨勢(shì)下，金融風(fēng)險(xiǎn)管理也被提出了更高的要求，風(fēng)險(xiǎn)管理的手段也日益豐富，金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域又有哪些新的進(jìn)展呢？
梁方銳：的確，目前金融機(jī)構(gòu)及金融科技公司都在探索如何應(yīng)用云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融安全維護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范。例如我們可以通過人工智能識(shí)別欺詐行為、可疑交易和潛在的攻擊，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力；我們可以利用人工智能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的自動(dòng)化流程管理，提高工作效率，降低成本；我們還可以用大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘潛在客戶，對(duì)現(xiàn)有客戶進(jìn)行畫像，快速完成復(fù)雜的決策過程，提高運(yùn)營(yíng)效率。目前應(yīng)用得比較廣泛的包括云平臺(tái)、機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜、自動(dòng)化機(jī)器人等技術(shù)，他們?cè)诮鹑陬A(yù)測(cè)、授信決策、智能投顧等領(lǐng)域成果顯著。
記者：我的理解，這些先進(jìn)的技術(shù)就像一把雙刃劍，它們對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)控制而言，是先進(jìn)的解決方案，但同時(shí)也使犯罪手段復(fù)雜化。面對(duì)日益復(fù)雜的金融環(huán)境和層出不窮的欺詐手段，金融機(jī)構(gòu)不得不重視構(gòu)建可靠、高效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以綜合解決風(fēng)險(xiǎn)管理的問題。那么，金融機(jī)構(gòu)該如何構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系呢？
梁方銳：就目前的金融環(huán)境而言，只有完整體系才能有效地降低金融機(jī)構(gòu)的整體風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)外，金融機(jī)構(gòu)需要建立包括檢測(cè)、分析、實(shí)時(shí)決策在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，比如對(duì)于欺詐行為，金融機(jī)構(gòu)要對(duì)欺詐特征進(jìn)行分析，并結(jié)合實(shí)時(shí)決策技術(shù)，處理日常欺詐行為；對(duì)內(nèi)，要建立非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)平臺(tái)，使各個(gè)層級(jí)的管理者和審計(jì)部門通過平臺(tái)去發(fā)現(xiàn)、預(yù)警金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，且這個(gè)平臺(tái)必須獨(dú)立于業(yè)務(wù)人員之外。在這方面，匯豐銀行建立了一整套的風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案，包括信用風(fēng)險(xiǎn)管理、操作風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理、反洗錢、欺詐防范與識(shí)別等。
記者：您能就這些解決方案簡(jiǎn)單舉例嗎？
梁方銳：以珠三角為例，匯豐銀行于2016年成立了客戶盡職調(diào)查部，功能是在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系之前，對(duì)客戶背景進(jìn)行盡職調(diào)查，評(píng)估客戶的金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)，并判斷該風(fēng)險(xiǎn)是否符合銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好；同時(shí)，啟動(dòng)對(duì)于所有現(xiàn)有客戶進(jìn)行重新識(shí)別，完善相應(yīng)的客戶信息系統(tǒng)，評(píng)估客戶的金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)。若風(fēng)險(xiǎn)不符合銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好，銀行可以立刻終止與該客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系。當(dāng)然，這只是我們整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的其中一個(gè)環(huán)節(jié)。匯豐對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)有完善的評(píng)級(jí)體系。
記者：您如何評(píng)價(jià)匯豐的金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系呢？
金融風(fēng)險(xiǎn)犯罪評(píng)級(jí)對(duì)客戶盡職調(diào)查流程起著關(guān)鍵作用，它直接影響著客戶評(píng)級(jí)的高低以及是否能夠建立業(yè)務(wù)關(guān)系。我們也在持續(xù)不斷的優(yōu)化體系，比如擴(kuò)大評(píng)級(jí)體系覆蓋面、優(yōu)化各風(fēng)險(xiǎn)因子的權(quán)重、加強(qiáng)高、中、低風(fēng)險(xiǎn)之間的區(qū)分度等。
記者：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)躋身全球最大的銀行體系，對(duì)全球金融體系有著重要的影響作用。并且我們也在不斷推動(dòng)金融變革，使監(jiān)管體系逐步跟標(biāo)準(zhǔn)的世界銀行監(jiān)管體系一致。針對(duì)這些變革，您有哪些建議嗎？
梁方銳：由于我國(guó)合規(guī)風(fēng)控管理體系基層分支行缺乏合規(guī)的主動(dòng)性，導(dǎo)致總行和基層分支機(jī)構(gòu)之間會(huì)出現(xiàn)合規(guī)審查盲區(qū)。我認(rèn)為可以在合規(guī)管理框架設(shè)計(jì)上再進(jìn)行完善。例如讓區(qū)域總部承擔(dān)一定的管理及協(xié)調(diào)職能，提高管理的時(shí)效性和有效性，為銀行風(fēng)控監(jiān)管和內(nèi)部合規(guī)工作的順利展開做鋪墊。可以參考匯豐的矩陣式合規(guī)風(fēng)控管理體系，在各個(gè)業(yè)務(wù)線安排業(yè)務(wù)合規(guī)員直接對(duì)總部負(fù)責(zé)，這樣可以確保合規(guī)信息有效傳達(dá)。同時(shí)應(yīng)該加大信息系統(tǒng)的投入，引入先進(jìn)的合規(guī)信息管理系統(tǒng)等。
